Rachat de crédit : Qu’est-ce que c’est et comment ça fonctionne ?

Si les mensualités de vos prêts pèsent lourd sur votre situation financière et que vous souhaitez alléger vos dettes, effectuer un rachat de crédit est une option qui pourrait vous dépanner.

Vous avez la possibilité de regrouper en un seul crédit vos prêts pour locataire, immobilier ou professionnel. Le rachat de crédit permet d’éviter le surendettement et de payer une mensualité inférieure à la somme des mensualités précédentes.

Le regroupement de crédit ne présente pas que des avantages. En choisissant cette option, vous augmentez la durée de remboursement de votre crédit et vous devez payer des frais supplémentaires, comme les frais de dossier ou de garantie.

Rachat de crédit, qu’est-ce que c’est ?

Le rachat de prêt est une solution financière permettant de faire face à une situation d’endettement excessif. Cette opération est aussi appelée restructuration, consolidation ou regroupement de crédit.

La restructuration de prêt a pour objectif principal la réduction du montant global des remboursements mensuels.

Le principe de ce rachat est simple.Un ou plusieurs prêts existants sont fusionnés en un seul crédit avec un taux moins élevé. Cela se fait sur une durée plus importante et en adéquation avec les revenus de l’emprunteur.

Les types de rachat de crédit

On note quatre types de rachat de crédit, à savoir le rachat locataire, le rachat immobilier, le rachat de crédit professionnel et la vente à réméré.

Le rachat de crédit pour locataire

Ce type de rachat est réservé aux personnes qui ne sont pas propriétaires de leur résidence actuelle. La restructuration de prêt pour locataire consiste à regrouper un ou plusieurs crédits en un seul auprès d’une banque. Il peut s’agir de :

• crédits à la consommation ;
• dettes (découverts bancaires ou loyers impayés ;
• emprunts immobiliers (investissements locatifs ou achat de résidence secondaire).

Cette opération permet de prévenir les situations de surendettement ou de mal-endettement. Pour effectuer cette démarche, vous devez faire appel à un organisme financier concurrent.

Le rachat de crédit professionnel

Les prêts contractés dans le cadre d’une entreprise peuvent être rassemblés en un seul crédit. Les taux d’intérêts peuvent être renégociés.

Le principe de cette restructuration de crédit est de réduire les charges mensuelles du remboursement en allongeant sa durée.

Les crédits éligibles au rachat de crédit professionnel sont au nombre de quatre. Il s’agit du rachat de :

• crédits auto professionnels ;
• prêt pour travaux professionnels ;
• emprunt à la consommation ;
• et crédit renouvelable.

L’entreprise doit se soumettre à certaines exigences pour bénéficier de ces types de rachat de crédit.Une société doit avoir une ancienneté d’au moins trois ans pour être autorisée à réaliser cette consolidation de crédit en France.

Le dossier de structuration de prêt doit être préparé dans les meilleurs délais.

Le rachat de prêt immobilier

Le rachat de crédit immobilier consiste à trouver une banque concurrente qui accepte de rembourser l’intégralité du crédit que vous avez souscrit auprès d’une autre banque.

Ce type de rachat vous permet de payer moins d’intérêts sur le long terme et de rembourser un seul crédit auprès d’une seule banque.

Le rachat de prêts immobiliers peut inclure des prêts de nature différente comme les crédits à la consommation.

Vous bénéficiez d’un nouveau taux de crédit immobilier, d’une nouvelle mensualité et d’une durée de remboursement unique. Cette dernière peut cependant être plus longue que pour vos anciens prêts.

Cette restructuration de crédit entraîne des frais supplémentaires comme les frais de dossier et les frais de notaire en cas d’hypothèque. Vous devez aussi tenir compte du montant de l’assurance emprunteur.

Les avantages d’un rachat de crédit

Réaliser un rachat de crédit vous offre de nombreux avantages. Regrouper vos prêts en cours en un seul vous permet d’augmenter votre pouvoir d’achat et de simplifier vos remboursements.

Le regroupement de prêts contribue à alléger le montant mensuel à rembourser sur une longue durée. C’est une opportunité permettant à l’emprunteur d’assainir sa situation financière.

Les inconvénients d’un regroupement de prêts

Le rachat d’emprunt présente les principaux inconvénients suivants :

• existence de nouveau frais supplémentaires tels que les indemnités de remboursement, de dossier ou même de garantie ;
• allongement de la durée de remboursement ;
• augmentation globale du coût de prêt.

Il est recommandé de faire une simulation de regroupement d’emprunt avant d’entamer les démarches.

Comment choisir une banque pour un rachat d’emprunt ?

Il existe plusieurs établissements bancaires qui proposent des offres de rachat de crédit. Vous avez le choix entre les banques classiques, les banques en ligne et les banques spécialisées dans ce type d’opération.

Si vous optez pour la première catégorie, contactez directement la banque et adressez-vous aux experts.

Les établissements bancaires en ligne sont faciles d’accès et proposent des tarifs intéressants. Ces organismes présentent pour la plupart les mêmes services que les établissements bancaires traditionnels.

Les banques spécialisées offrent davantage d’options pour le rachat de crédits immobiliers à garantie hypothécaire. Vous pouvez leur demander d’inclure vos prêts à la consommation dans le rachat.

Pour obtenir la meilleure offre de rachat de crédit, n’hésitez pas à comparer les offres de ces trois types d’organismes bancaires.

Comment fonctionne un rachat de crédit ?

Une structuration de crédit peut être opérée en cas de soucis financiers et d’incapacité à solder des prêts. La consolidation de prêts fonctionne sur la base d’une fusion de nombreux crédits. Les prêts à regrouper sont choisis en fonction du besoin de l’emprunteur.

Un regroupement de prêts se déroule en quatre phases. La première étape consiste à adresser une demande à la banque que vous avez choisie.

Vous devez élaborer un dossier de regroupement de crédit en rassemblant les pièces justificatives demandées par l’organisme financeur.

Les éléments à fournir sont votre état civil et professionnel, vos revenus, l’état actuel de votre budget et un justificatif de logement. C’est une phase à ne pas négliger étant donné le rôle important qu’elle joue dans la suite de la procédure.

Vous avez la possibilité de faire cette démarche en ligne ou en entrant directement en contact avec l’établissement bancaire. Vous pouvez également faire appel à un courtier pour vous aider dans le choix des offres disponibles.

Une étude de faisabilité est effectuée par la banque suivant des critères définis au préalable. Un regroupement de crédit qui présente des risques en termes de remboursement peut impacter négativement la décision de l’organisme financier.

Si votre dossier est accepté, la banque réalisera une simulation du taux total du prêt. Elle vous demandera de fournir d’autres pièces justificatives comme les derniers bulletins de salaire.

La solvabilité du demandeur de prêt est évaluée par la banque à cette étape. Celle-ci se charge d’entrer en contact avec les créanciers de son client. Un mandat de recherche est signé avant la prise de contact.

L’étape suivante consiste à opérer une réception de l’offre de rachat de crédit. Il incombe au demandeur de prêt de choisir le type de rachat, en fonction de ses besoins et de son taux d’endettement.

S’il s’agit d’un regroupement de crédits à la consommation, vous bénéficiez de deux semaines pour prendre une décision. Vous devez tenir compte des frais de souscription et du délai de paiement en cas de remboursement anticipé.

Le déblocage des fonds est la dernière étape d’un rachat de crédit. En cas de refus, vous devez attendre six mois avant de renouveler votre demande.