Rachat de crédit : Comment obtenir les meilleurs taux ?
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Lorsque vous avez plusieurs prêts en cours, les mensualités peuvent peser sur votre situation financière. Le rachat de crédit figure parmi les solutions choisies par de nombreux ménages pour faire face à ces mensualités.
Cette démarche n’est possible que lorsque le taux d’endettement est supérieur à 33 %. Le rachat de crédit consiste à clôturer le montant total de vos prêts en cours pour les regrouper dans un seul crédit à mensualité unique.
Le taux le plus faible en janvier 2023 pour racheter un crédit est de 1,62 % pour les propriétaires. Le rachat de crédit permet de faciliter la gestion de votre budget en regroupant l’ensemble de vos créances pour obtenir une rétribution unique.
Cette démarche peut cependant augmenter la durée de remboursement si vous avez plusieurs emprunts.
La renégociation de crédit vous permet de réduire le taux d’intérêt de vos prêts actuels, de profiter de taux d’intérêt à la baisse et d’éviter un surendettement.
Un courtier est le mieux placé pour vous décrocher les meilleurs taux. Vous pouvez augmenter vos chances en améliorant votre profil emprunteur et en apportant des justificatifs d’un emploi stable et d’un revenu régulier.
Pour obtenir les meilleurs taux de rachat de crédit, choisissez une durée de remboursement courte.
Les taux d’intérêts pour un rachat de crédit
Le taux d’un rachat de crédits conditionne le montant total du financement pour une personne qui a bénéficié d’un emprunt. Ce taux est fixe, mais il peut varier en fonction des modalités du contrat.
Il existe deux types d’intérêts qui entrent en jeu dans le rachat de crédit : le taux nominal et le taux annuel effectif global.
Le taux nominal
Ce taux permet de calculer les intérêts bancaires que perçoit la banque prêteuse. Il est fixé par chaque banque et organisme de rachat de crédit et est évolutif.
Le taux nominal est fonction d’un barème commercial et de critères de financement spécifiques à chaque banque. Pour obtenir un faible taux nominal, l’emprunteur doit présenter une situation financière saine et stable.
Le taux annuel effectif global (TAEG)
Le TAEG donne une vision d’ensemble sur le montant total du prêt (emprunt et frais associés). Ce taux permet de calculer le coût total d’un rachat de prêts.
Le TAEG tient compte de plusieurs facteurs comme les intérêts bancaires, le coût de l’assurance de l’emprunteur et les différents frais (frais de dossiers, de garanties et de mandats).
Rachat de crédit : les astuces pour obtenir les meilleurs taux
Vous pouvez utiliser les astuces suivantes pour obtenir un meilleur taux de rachat de crédit.
Faire appel à un courtier
Le courtier ou intermédiaire bancaire vous met en relation avec ses partenaires (établissements bancaires capables de vous financer) pour que vous puissiez regrouper vos prêts en cours dans un seul crédit.
Le but de ce professionnel est de vous accompagner pour trouver la solution idéale à votre projet. Il joue également le rôle de conseiller et facilite vos démarches en ce sens.
Le courtier sélectionne pour vous la meilleure offre de rachat de crédit à tarif concurrentiel et au meilleur taux.
Pour trouver un courtier sérieux et performant, fiez-vous aux avis de ses anciens clients. Vous pouvez aussi demander à votre entourage ou faire une recherche ciblée en passant par les agences immobilières réputées dans votre région.
Améliorer le profil emprunteur
L’optimisation du profil emprunteur est un facteur important pour l’obtention de taux attractifs lors d’un rachat de crédit.
Votre profil emprunteur doit être impeccable en démontrant aux conseillers bancaires que vos comptes sont gérés efficacement et de façon responsable. Votre dossier de crédit ne doit pas montrer des irrégularités de paiement.
L’absence des signaux négatifs suivants augmente votre chance d’obtenir le rachat de votre crédit à un taux préférentiel :
- prélèvements rejetés ;
- retards de paiement ;
- découverts récurrents.
Pour afficher des comptes bancaires irréprochables, vous devez régulariser les incidents avant de faire une demande de regroupement de crédits. Cette démarche influence l’obtention d’un taux de rachat faible.
Le pourcentage du taux d’endettement est un facteur qui entre en jeu dans la détermination du taux d’intérêt. Un taux d’endettement faible permet d’obtenir un taux fixe moins élevé.
Apporter les preuves d’un emploi durable et d’un revenu régulier
La pérennité de l’emploi est un critère important dans la demande de regroupement de crédit. Il permet de décrocher un taux intéressant.
Si vous êtes salarié du secteur privé, vous devez disposer d’un contrat CDI pour obtenir de bons plans de financement.
Les fonctionnaires sont avantagés, du fait de leur statut. La sécurité de l’emploi est un gage de solvabilité pour la banque prêteuse. Ils ont une plus grande marge de négociation concernant les taux de rachat de crédit.
Un revenu régulier implique une position financière saine qui rassure l’organisme prêteur.
Choisir une durée de remboursement courte
La période de remboursement a un effet direct sur le taux d’un regroupement de crédits. Plus cette durée est courte, plus le taux proposé sera élevé.
Emprunter sur une longue période augmente le nombre de mensualités à payer, ce qui augmentera le coût de votre crédit.
Si votre équilibre financier et votre capacité d’emprunt ne sont pas limités, vous pouvez choisir une durée de remboursement plus courte pour obtenir un meilleur taux. L’idée est de diminuer le coût des intérêts bancaires et des primes d’assurance.
Les démarches à faire pour bénéficier d’un meilleur taux de rachat de crédits
Remboursez vos dettes
Votre ratio dette-revenu est un indicateur clé examiné par les prêteurs. Il s’agit du pourcentage obtenu lorsque l’on compare le montant de vos dettes à celui de vos revenus bruts.
Les banques veulent s’assurer que vous disposez des revenus nécessaires pour supporter le prêt qu’elles s’apprêtent à vous accorder. Avoir une dette élevée réduit vos chances de pouvoir racheter un crédit.
Prenez de l’avance en remboursant vos dettes. Vous augmenterez vos chances d’obtenir un meilleur taux pour le rachat de vos crédits.
Mettez les autres demandes de crédit en attente
Effectuer plusieurs demandes de crédit pendant un court laps de temps peut inquiéter les prêteurs, surtout si ces demandes coïncident avec des achats importants comme une maison.
La banque vérifie votre solvabilité avant que votre dossier de rachat de crédit ne soit accepté. Si une nouvelle dette importante est présente, elle pourrait déséquilibrer vos ratios d’endettement et vous empêcher d’obtenir un meilleur taux de rachat de crédit.
Comparez les banques et leurs offres
Les établissements bancaires qui sont en mesure de présenter des propositions de financement sont nombreux. Pour obtenir un rachat de crédit avec un taux faible, il faut se tourner vers les banques spécialisées dans ce type d’opération.
Ces dernières sont des filiales de grands groupes bancaires réputés.
Les banques classiques ne proposent pas les meilleures conditions d’emprunt pour la plupart. Vous devez vous renseigner et comparer chacune des offres.
Faites jouer la concurrence pour identifier la banque qui propose le meilleur taux pour votre rachat de crédit. Tenez aussi compte du taux d’intérêt d’emprunt que les banques proposent, notamment le TAEG.
Comparer le taux d’intérêt nominal n’est pas suffisant pour comparer les offres de rachat de crédits car ce taux n’inclut ni le taux d’assurance ni les frais. On peut avoir des TAEG différents pour un même capital à emprunter.
L’offre de rachat de crédit qui propose le meilleur taux n’est pas forcément celle avec le taux nominal le plus bas mais celle qui présente le TAEG le plus faible.
