Pourquoi faire un rachat de crédit ?

Lorsqu’un emprunteur contracte plusieurs prêts auprès de sa banque, il est fréquent qu’il se retrouve avec un «reste à vivre» insignifiant. Les lourdes mensualités auxquelles il fait face peuvent compromettre la gestion de son quotidien.

En général, dans cette situation, deux solutions s’offrent à lui: la négociation de prêt et le rachat de crédit.

Encore appelé restructuration de crédits, le rachat de crédit est une option bancaire qui consiste à regrouper plusieurs prêts en un seul nouveau crédit unique. Elle permet à l’emprunteur de ne payer plus qu’une seule mensualité chaque mois.

C’est une procédure bancaire qui implique un nouvel établissement bancaire. Ce dernier va racheter les crédits regroupés, les rembourse et propose à l’emprunteur un nouveau crédit adapté à ses besoins.

Le rachat de crédit est une option à envisager pour plusieurs raisons. On peut citer un financement de nouveaux projets, une réorganisation budgétaire, un allègement des mensualités et bien plus encore.

Ce qu’il faut savoir du rachat de crédit

Le rachat de crédit renvoie à une opération bancaire qui consiste à regrouper plusieurs prêts déjà en cours pour en faire un seul. Grâce à cette opération, l’emprunteur signe un nouveau contrat de crédit avec une nouvelle banque.

Cette dernière rembourse le créancier initial à la place de l’emprunteur, lui permettant de bénéficier d’un meilleur taux et d’un allongement de la durée de remboursement.

Il s’agit d’une opération qui prend son sens quelques années après la souscription aux différents crédits. Le rachat de crédit peut concerner un prêt relais, un prêt à la consommation, les crédits immobiliers et les crédits hypothécaires.

En fonction de la situation de l’emprunteur, de la nature de ses crédits et de ses revenus, une nouvelle durée de remboursement ou de nouvelles mensualités sont choisies. Relativement au taux d’intérêt du rachat.

Il peut être:

• Variable, susceptible d’évoluer selon un indice chaque année;
• Fixe lorsqu’il est défini à la signature du crédit pour courir jusqu’à la fin du remboursement;
• Effectif Global (TEG) et donner une vision d’ensemble sur le coût de l’opération pour l’emprunteur.

Le rachat de crédit n’est pas réservé uniquement aux ménages lourdement endettés. Cette opération bancaire peut être effectuée par les foyers de différentes catégories socio-professionnelles.

Toute personne ayant au moins deux dettes peut faire un rachat de crédit. Il peut s’agir d’un retard d’impôt, d’un découvert bancaire ou d’un crédit.

Les raisons pour lesquelles un rachat de crédit est nécessaire

Le rachat de crédit est une opération qui permet de diminuer les crédits en les regroupant. Cette opération possède de nombreux objectifs essentiels. L’emprunteur peut mieux se préparer au financement d’un projet, retrouver sa capacité d’épargne, réduire son taux d’endettement, retrouver son équilibre budgétaire.

La réduction des mensualités de l’emprunteur

La première raison pour laquelle un emprunteur peut solliciter un rachat de crédit, c’est la possibilité que l’opération lui offre de réduire le montant de ses mensualités. Lorsqu’un emprunteur contracte plusieurs dettes, les charges que vont subir ses revenus deviennent rapidement insoutenables.

En optant pour un rachat de crédit, il fait le choix de regrouper ses différentes créances en un nouveau prêt plus adapté à sa situation du moment. Le rachat de crédit fait baisser le montant des mensualités de l’emprunteur, question de rééquilibrer les dépenses relatives au crédit.

D’une manière générale, lorsque des prêts dépassent 33 % des revenus d’un client, après accumulation de ses différents emprunts, on peut parler d’une situation de mal endettement. Ce regroupement de dettes s’accompagne d’un allongement de la durée de ses remboursements.

L’étendue du nouvel emprunt est rééchelonnée pour réduire le montant de la nouvelle mensualité. Il faut savoir que l’allongement de la durée implique presque automatiquement un coût du crédit plus important.

Dans cette situation, l’emprunteur rembourse plus de mensualités, autrement dit avec un peu plus d’intérêts. C’est la raison que pour ce type d’opération, les courtiers spécialisés sont disponibles dans le but d’aider les emprunteurs à négocier les meilleurs taux de rachat de crédit.

La réorganisation de la gestion budgétaire

Le deuxième argument pour lequel un emprunteur peut faire un rachat de crédit, c’est que cette opération lui permet de restructurer sa gestion budgétaire. Le fait d’être sous plusieurs crédits à la fois peut rendre complexe la gestion de son budget.

Ce sera difficile de s’en sortir lorsqu’on a trop de dettes à rembourser simultanément. Face à la spirale du surendettement consécutive à cette situation, le mieux est d’opter pour un rachat de crédit.

Le regroupement des différents prêts en un seul qu’implique le rachat, donne la possibilité à l’emprunteur de gagner en visibilité sur son budget. Avec une seule mensualité à régler chaque mois, la gestion budgétaire redevient plus facile.

Sur son relevé de compte, un seul prélèvement est visible. Bien qu’il n’y ait pas d’économies réalisées sur le long terme, la gestion budgétaire du ménage devient plus aisée. Cette mensualité va intervenir à une date convenue en commun accord entre l’emprunteur et le nouvel établissement bancaire.

Cet accord donne à l’emprunteur la possibilité de fixer une date favorable pour la disponibilité de ses revenus. Ce faisant, il peut se mettre à l’abri des décalages entre la date de réception de son revenu et celle du prélèvement par la banque.

L’opportunité de financement de nouveaux projets

En faisant face à plusieurs crédits à la fois, un emprunteur aura difficilement la possibilité d’envisager de nouveaux projets. Dans une vie, on doit faire face à des évolutions. Si on est propriétaire d’une maison, c’est dans une bonne optique qu’on envisage de l’agrandir ou de la rénover pour une raison ou une autre.

Pour un locataire, le rêve le plus grand serait de pouvoir acheter son propre bien, etc.

Pour un tel projet, un crédit spécial demeure nécessaire. Il est de principe dans cette circonstance que la banque sollicitée pour la réalisation du projet, vérifie en amont que son emprunteur soit en mesure de rembourser les mensualités de son futur crédit.

Avec le rachat de crédit qui procède d’un regroupement des autres crédits en cours, le débiteur n’a plus besoin d’engager d’autres démarches particulières pour contracter ce nouveau prêt. La somme nécessaire pour le projet engagé sera intégrée automatiquement dans le regroupement.

Le projet est financé avec une trésorerie supplémentaire lorsqu’il répond aux conditions d’éligibilité.

Des taux d’intérêt plus bas

Pour un emprunteur sous plusieurs crédits, le rachat de crédit est une bonne solution pour profiter d’un taux d’intérêt plus bas. En faisant cette démarche, les conditions des prêts, déjà en cours, peuvent être revues, et un meilleur taux d’intérêt peut être négocié.

Dans les pratiques bancaires, lorsque des prêts personnels, des crédits immobiliers, des crédits renouvelables et autres sont regroupés à la fois, il existe une possibilité de réduire les intérêts bancaires.

Étant donné que ces crédits sont majoritairement à des taux nominaux élevés, il est possible d’appliquer le taux le plus faible parmi eux en fonction de la conjoncture.

Il est essentiel de savoir que dans le cas précis des crédits immobiliers, un autre avantage existe. L’assurance de crédit qui va couvrir normalement ce type de prêt possède un coût non négligeable. Le rachat de crédit qui implique un changement de contrat va participer à réduire le coût de cette assurance.

Ce sera un bon moyen pour l’emprunteur de réaliser des économies, voire souscrire une nouvelle couverture accompagnée de garanties personnalisées.