Comprendre le taux d’endettement maximum HCSF

Le taux d’endettement, plus communément appelé « taux d’effort », est un indicateur de la capacité financière d’un emprunteur à assurer ses mensualités et ses charges courantes. Il est ainsi un des principaux critères pris en compte par les établissements bancaires lors de l’étude d’une demande de crédit immobilier.

Qu’est-ce que le HCSF ?

Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) est une institution française créée par la loi n°2013-672 du 26 juillet 2013 pour surveiller la stabilité financière et établir une politique macro-prudentielle visant à réduire les risques économiques. Il a également pour mission de faciliter l’échange d’informations entre les différentes institutions financières représentées par ses membres.

Créé en 2013, le HCSF est dirigé par le ministre de l’économie, des finances et de la relance en association avec l’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR) et la Banque de France. Il a pour objectif de préserver la stabilité de la croissance économique française. Cette mission de surveillance du système financier l’a conduit à intervenir à plusieurs reprises ces dernières années. Ainsi, depuis fin 2019, il a fait des recommandations pour rappeler les fondements de la distribution de crédit immobilier en France, en demandant notamment que la durée des crédits, le taux d’endettement des ménages, et d’autres aspects complémentaires soient respectés de manière plus stricte par les établissements bancaires.

Qu’est-ce que le taux d’endettement ?

Le HCSF et la Banque de France fixent un taux d’endettement maximum. Ce plafond limite le montant des mensualités fixes (crédits immobiliers et consommation) à 35 % des revenus nets du ménage. Dans ce cadre, une simulation en ligne de capacité d’emprunt peut être très utile afin de connaitre au mieux votre budget.

Le taux d’endettement est un ratio simple qui compare vos revenus mensuels nets à vos charges fixes mensuelles. Si vos revenus mensuels nets sont de 1 500 € et que vous payez 400 € d’hypothèques, 200 € de prêt personnel et 30 € de cartes de crédit, votre taux d’endettement sera alors de 35 % :

• Revenus mensuels nets: 1 500 €
• Charges mensuelles fixes: 630 €
• Taux d’endettement: 630 / 1 500 x 100% = 42 %

Un taux d’endettement trop élevé traduit un risque de ne pas pouvoir honorer ses mensualités lorsqu’elles arrivent et peut donc entraîner des défaillances ou un surendettement. C’est pourquoi, les banques prudentes ne veulent pas prendre le risque de voir leurs clients incapable de rembourser un prêt accordé.

Le taux d’endettement maximum HCSF

Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) et la Banque de France imposent aux établissements bancaires un taux d’endettement maximum HCSF. Celui-ci limite le montant des mensualités fixes à 35 % des revenus nets du ménage. Par conséquent, un couple dont les revenus nets s’élèvent à 4 000 € devra limiter les mensualités de ses dettes à 1 320 € maximum.

Ceci permet de protéger les emprunteurs contre le surendettement et les encourager à choisir un crédit adapté à leur situation financière, sans qu’ils soient tentés de souscrire à un prêt immobilier qui ne correspond pas à leurs besoins et à leur budget.

Outre le taux d’endettement maximum HCSF, il faudra également prendre en compte le montant à emprunter, le coût total du projet, le type de produit choisi (réglementaire, in fine, différé, PTZ+…) et le taux assurance emprunteur.

La durée de l’emprunt et son impact sur le taux d’endettement

Lors de la souscription à un prêt immobilier, le particulier peut choisir la durée d’emprunt selon sa capacité à rembourser. Plus la durée d’emprunt sera longue, plus les mensualités seront faibles. Mais, si le remboursement s’étale sur une trop longue durée, cela augmentera le montant total à rembourser. Ainsi, le taux d’endettement n’augmentera pas forcément, mais le montant des mensualités restera à un niveau acceptable.

Par exemple, pour un crédit immobilier de 100000 € sur 20 ans, le taux d’intérêt pourrait être de 2%, ce qui correspond à un taux annuel effectif global de 2,20%. Les mensualités s’élèveraient alors à 455 €, ce qui revient à un taux d’endettement de 22 %. Tandis que si on passait à 25 ans, les mensualités seraient réduites à 377 €, ce qui revient à un taux d’endettement de 18 %.

Comment trouver le meilleur taux d’endettement ?

Afin de trouver le meilleur taux d’endettement, il vous faudra tenir compte de plusieurs facteurs. Vous devrez analyser votre situation financière, vos revenus, vos charges et vos dépenses. Il vous faudra également tenir compte de la durée de l’emprunt que vous souhaitez contracter et du type de produit qui vous intéresse. Une simulation en ligne gratuite et sans engagement peut être très utile afin de connaître au mieux votre capacité d’emprunt et le taux d’endettement optimum.

Une assistance experte peut également vous être très utile afin de bien comprendre toutes les subtilités liées aux crédits immobiliers et à l’assurance emprunteur. En effet, nombreuses sont les offres disponibles sur le marché et il est important de prendre le temps de bien les comparer et de choisir celle qui correspond le mieux à ses besoins.

Pour résumer, le taux d’endettement est un indicateur important lors de la souscription à un crédit immobilier. Le taux d’endettement maximum HCSF est utilisé par les établissements bancaires pour limiter le montant des mensualités fixes à 35 % des revenus nets du ménage. La durée d’emprunt et le type de produit souscrit auront également un impact sur le taux d’endettement. Pour trouver le meilleur taux d’endettement, il est donc important de prendre le temps de bien comparer les différentes offres et d’utiliser une simulation en ligne gratuite et sans engagement.