Simulateur de remboursement anticipé : comprendre et bien choisir

Une solution appréciée des emprunteurs, le remboursement anticipé est un moyen d’alléger la charge financière du prêt immobilier. Cette décision n’est pas à prendre à la légère et requiert une bonne compréhension de ses enjeux. Le but de cet article est de vous aider à savoir si le remboursement anticipé est intéressant pour votre situation et comment le mettre en œuvre.

Définition du remboursement anticipé

Le remboursement anticipé est une opération qui consiste à verser une somme plus importante que les mensualités habituelles afin de diminuer le montant total dû sur un crédit immobilier. Il existe deux types de remboursement anticipés possibles : le remboursement anticipé partiel ou le remboursement anticipé total.

Le remboursement anticipé partiel permet de réduire la durée du prêt immobilier sans modifier le montant des mensualités. Par exemple, un emprunteur peut décider de rembourser 1000 € par an à titre de remboursement anticipé partiel. La durée du prêt sera alors raccourcie de plusieurs mois et le capital restant dû sera réduit proportionnellement.
Le remboursement anticipé total, quant à lui, permet de réduire la durée du prêt tout en modifiant le montant de la mensualité. Dans ce cas, l’emprunteur devra verser chaque année une somme supérieure au montant de sa mensualité afin de rembourser le capital restant dû plus rapidement.

Avantages et inconvénients du remboursement anticipé

Les avantages :

• Raccourcissement de la durée du prêt
• Diminution du coût global du financement
• Soulagement financier grâce à une meilleure gestion de son budget

Les inconvénients :

• Restriction du pouvoir d’achat
• Perte de liquidités et donc manque à gagner sur la différence entre le taux du prêt et le taux de l’épargne
• Impossibilité de se constituer un capital en cas de revente anticipée

Peut-on bénéficier d’un simulateur de remboursement anticipé ?

Oui. Les banques proposent généralement aux emprunteurs un outil leur permettant de simuler leur remboursement anticipé, gratuitement et en quelques minutes. Ce type de simulateur est particulièrement utile pour estimer le montant à rembourser et évaluer la rentabilité de l’opération. De plus, les simulations réalisées ne sont pas engagées et peuvent être modifiées autant de fois que l’on souhaite.

Lorsqu’il est pertinent de recourir au remboursement anticipé ?

Il est possible d’utiliser le remboursement anticipé à tout moment au cours du prêt immobilier. Toutefois, il est recommandé d’attendre d’avoir remboursé une partie du capital initial afin de maximiser le gain financier. En effet, plus le capital restant dû est important, plus les intérêts payés sont importants. Ainsi, commencer un remboursement anticipé trop tôt revient à être moins rentable.

Comment effectuer un remboursement anticipé ?

Pour effectuer un remboursement anticipé, il suffit de contacter son établissement bancaire et de demander une modification du contrat. La banque procèdera ensuite aux calculs nécessaires pour adapter le montant de la mensualité et validera la demande de l’emprunteur. Au terme des opérations, le client recevra un avenant attestant le versement du remboursement anticipé et le nouveau plan de remboursement.

Quelles conséquences sur les impôts pour un remboursement anticipé ?

En règle générale, le remboursement anticipé n’impacte pas directement la fiscalité. Toutefois, il peut être intéressant pour certains profils d’emprunteurs de reporter le remboursement anticipé à la fin du prêt afin de bénéficier de réductions d’impôts. En effet, le remboursement anticipé peut alors être effectué avec des deniers provenant d’un produit fiscalisé et donc se voir appliquer un abattement fiscal. Ces dispositions visent principalement les contribuables dont l’impôt est très faible ou nul et qui ont la possibilité de détenir des placements financiers non taxables.

Le remboursement anticipé représente une excellente opportunité pour les emprunteurs ayant la capacité de s’acquitter d’une somme supplémentaire. Si le simulateur de remboursement anticipé permet de comparer facilement le gain financier lié à cette opération, il convient de noter que le remboursement anticipé peut aussi impacter négativement le pouvoir d’achat et la capacité de se constituer un capital. Dans tous les cas, il est toujours conseillé de bien comparer les offres et de vérifier leurs conditions avant d’opter pour un remboursement anticipé.